Refinansiering betyder att du söker efter ett bättre erbjudande på ett eller flera lån du har idag, och slå samman dem för att minska dina kostnader.
Detta kan göras på alla typer av lån, men här ska vi fokusera på refinansiering av lån utan säkerhet, eftersom sådana lån kostar mycket mer än bolån och billån.
Här är de fem viktigaste anledningarna till att refinansiera blancolån, kreditkort och andra typer av kreditlån.
1. Förbättringar i din ekonomi påverkar räntan du får
Det är flera faktorer i din ekonomi som påverkar räntan du får på dina lån. När du aldrig har haft ett lån tidigare är det sällan du får den bästa räntan direkt, oavsett om det är ett blancolån eller ett bostadslån.
Här ska vi titta på några faktorer som påverkar vilken ränta du får.
Bättre kreditvärdighet: Över tid, när du återbetalar dina lån, får du en bättre kreditvärdighet. Ditt kreditvärde påverkar hur mycket du betalar i ränta på lån. När ditt kreditbetyg sakta men säkert förbättras med tiden, för att du återbetalar i tid, finns det stora chanser att få ett bättre erbjudande hos andra banker.
Mer inkomst: Framför allt med blancolån är det din inkomst som avgör hur hög ränta du får utöver din kreditvärdighet. Om du har bytt jobb eller fått en löneförhöjning det senaste året, så är detta goda skäl att ansöka om refinansiering för att få bättre ränta på dina lån.
Högre bostadsvärde: Om du vill refinansiera ett bostadslån, eller slå ihop blancolån med ett bostadslån, kommer värdet på din bostad att spela en stor roll. Det finns flera fördelar med att samla lån på bostaden. Bland annat är räntan på sådana lån mycket lägre än på lån utan säkerhet.
Lägre skuld: Över tid kommer du ha färre skulder när du betalar tillbaka till bankerna. Om din skuldsättning är lägre än när du först tog ett blancolån, finns goda möjligheter att sänka räntorna när du slår ihop dem.
2. Att samla lån på ett ställe ger dig bättre ränta
En av huvudanledningarna till varför du bör samla dina skulder, är att det finns stora chanser att få minskade räntekostnader, om du gör det på rätt sätt.
Idag är det onödigt att ansöka manuellt till varje enskild bank, eftersom det finns flera jämförelsesidor som kan hjälpa dig att få ett bättre erbjudande.
Men varför ska man använda en jämförelsetjänst?
1. Det kostar dig ingenting: När du använder en jämförelseplattform online är det helt kostnadsfritt för dig att använda tjänsten.
2. Du låter bankerna konkurrera om ditt lån: Idag är det en kraftig konkurrens mellan långivare för att få dig som kund. Det innebär en stor variation av erbjudanden och villkor. Med hjälp av jämförelsesidor kan du snabbt och enkelt få hjälp med att hitta det bästa alternativet för dig.
3. Du sparar mycket tid: Att ansöka om refinansiering kan ta upp till 15 minuter. Tänk dig att skicka manuellt till 20 banker samtidigt? Det skulle ta dig 5 timmar! Därför är det mycket enklare att skicka 1 ansökan till alla banker samtidigt via en jämförelsetjänst.
3. Refinansiering av lån ger en mer förutsägbar ekonomi
Idag är det många svenskar som sitter med 10 till 20 olika snabblån som de betalar varje månad. Detta är i regel en kombination av kreditkort och blancolån, som alla kan slås samman till ett stort lån.
Det är extremt svårt att hålla koll på så många låneavtal samtidigt, och många erfar påminnelser och inkassobesked på lån de trodde att de hade betalat.
Genom att samla alla lån utan säkerhet på ett ställe, är det mycket lättare att ha koll på hur mycket du betalar. Dessutom slipper du en rad olika kostnader kopplade till alla lån, exempelvis avbetalningsavgifter till 20 olika banker.
4. Refinansiering gör det enklare att bli skuldfri snabbare
Har du flera kreditkort eller små kreditlån med hög ränta på över 20 %, blir det väldigt svårt att bli av med skulden.
De flesta lån är annuitetslån, där du i början nästan bara betalar ränta, och sedan ökar amorteringarna efter några år. Det första året är det nästan bara ränta du betalar! Därför kan skulden snabbt växa sig stor om du gradvis behöver mer pengar.
Genom att samla dessa lån till ett stort blancolån är det möjligt att minska räntan betydligt, och istället betala mer i amortering för att snabbare bli skuldfri. Tänk dig att få 13 % på ett blancolån istället för 20 % och betala lika mycket som du gör idag. Då skulle du minska lånetiden avsevärt!
5. Att samla lån utan säkerhet kan ge dig mer till övers i vardagen
Om du känner att du betalar för mycket varje månad på skulder, och behöver lite andrum i din ekonomi, så är refinansiering ett ypperligt verktyg för detta också.
Om du inte har möjlighet att betala lika mycket per månad och snabbare bli skuldfri, så kan du ansöka om lägre ränta och längre betalningstid.
Ett nytt blancolån måste oftast återbetalas inom 5 år, men ett refinansieringslån kan ge en återbetalningsperiod på upp till 20 år.
Men om du väljer den här lösningen bör du ändå prioritera att återbetala lånet. Du kan till exempel:
1. Betala in en del av din semesterersättning
2. Använda skatteåterbäringen till en större avbetalning av lånet
3. Arbeta lite övertid för att regelbundet kunna återbetala mer
Kom ihåg att ju längre betalningsplan du har på lånet, desto mer ränta och avgifter betalar du över tid. Därför är det alltid bra att betala mer när du har pengar till övers om du har valt en lång återbetalningsperiod.
Slutsats
Det finns väldigt få nackdelar med refinansiering av lån utan säkerhet. Det är en stor möjligt för en bättre ekonomi och för att bli skuldfri snabbare.
Men se till att du inte skjuter upp betalningen av ditt lån för länge. Många väljer väldigt långa återbetalningsplaner som sträcker sig över många år. Om du väljer en längre återbetalningstid, betala då regelbundet när du har möjlighet till det, så att du inte hamnar i en situation där du måste låna ännu mer för att betala dina skulder i framtiden.
