Din guide till lån med Dun & Bradstreet
D&B är ett amerikanskt företag som år 2021 förvärvade det svenska Kreditupplysningsföretaget Bisnode. Deras historia sträcker sig så långt tillbaka som till 1841, då de grundades. Deras uppgifter är delvis att göra kreditupplysningar om framför allt företag, men också privatpersoner, vilket hjälper långivare att besluta om de ska bevilja lån eller inte.
Kreditupplysningar som D&B erbjuder
Företagsupplysning: Kreditupplysningar på företag i Sverige, Norge, Danmark och Finland
Upplysning för eget företag: Antingen upplysning eller registerutdrag
Personupplysning: Kreditupplysningar på privatpersoner i Sverige, Norge, Danmark och Finland
Internationella företagsupplysningar: Kreditupplysningar på företag i hela världen
Varför görs en kreditupplysning?
En kreditupplysning görs för att bedöma en persons eller företags kreditvärdighet och betalningsförmåga. Till exempel när du ansöker om ett lån måste långivaren avgöra om du har förmågan att kunna betala tillbaka lånet i tid, innan de beviljar din ansökan. Detta görs genom ett kreditupplysningsföretag, såsom D&B.
En kreditupplysning ger en objektiv bedömning av en persons eller företags ekonomiska situation och hjälper till att identifiera eventuella risker eller varningssignaler som kan påverka möjligheten att få lån eller ingå avtal.
För företag kan en kreditupplysning också användas för att bedöma affärspartners och leverantörers kreditvärdighet och pålitlighet.
Vad innehåller kreditupplysningen
En kreditupplysning från D&B som görs på en privatperson innehåller information som är avgörande för chanserna att bli beviljad ett lån. Kreditupplysningen innehåller bland annat:
Personliga uppgifter
Folkbokföringsuppgifter
Kreditbetyg
Deklarerad inkomst
Eventuella betalningsanmärkningar
Kreditscoringsystemet
De flesta kreditupplysningsföretag använder sig av ett så kallat scoringsystem för att bedöma hur stor risk en person eller ett företag innebär. Det är som ett betyg på din ekonomiska historik och situation.
D&Bs bedömningar baseras på en mängd olika faktorer, inklusive företagets ekonomiska prestanda, betalningshistorik, bransch och marknadsposition. Informationen kommer från olika myndigheter såsom Skattemyndigheten, Bolagsverket, Kronofogden och Tingsrätterna.
Privatperson
Vid kreditupplysning på privatpersoner använder sig D&B (tidigare Bisnode) av en scoringmodell som poängsätter de saker kring privatpersonen som har betydelse för kreditvärdet.
Till exempel din inkomst, betalningsanmärkningar, ålder, och tidigare låneansökningar och kreditupplysningar. Dessa är saker som avgör om långivaren tar en stor risk att låna ut pengar till dig eller inte.
All denna information räknas ihop till en slutpoäng som avgör var på riskskalan du hamnar. En låg poäng betyder att du har ett lågt kreditvärde och att du innebär en hög risk för långivaren. En hög poäng däremot betyder en låg risk och att dina chanser för att bli beviljad ett lån är högre. Så här ser det ut:
Poäng | Kreditbetyg
8 - 10 | God kreditvärdighet
5 - 7 | Kreditvärdig
2 - 4 | Svag kreditvärdighet
1 | Kredit avvisad
0 | Ingen kreditvärdighet kan ges
Företag
D&B fokuserar mycket på företag, och för just företag använder de en scoringmodell som skiljer sig från andra vanliga kreditupplysningsföretag, såsom Creditsafe eller UC. Dessa kreditupplysningsföretag använder sig vanligtvis av en skala från 0-100 eller 1-5. Men D&B använder en skala med sju nivåer. De delar inte upp poängen i procent, utan anger de olika nivåerna med en uppskattad betalningsförmåga. Det ser ut så här:
Företag scoringmodell
AAA - Högsta kreditvärdighet
AA - God kreditvärdighet
A - Kreditvärdig
AN - Nystartat företag
B - Kredit mot säkerhet
C - Kredit avvisad
- - Information saknas eller är inkonsekvent
Vad krävs för att uppnå högsta betyg som privatperson?
För att få ett högt kreditpoäng hos D&B är det viktigt att ha en god kreditvärdighet och en pålitlig betalningshistorik. Det innebär att du bör betala räkningar och lån i tid, undvika att ha för många öppna kreditkonton, och hålla låg skuldsättningsgrad. Andra faktorer som kan påverka kreditpoängen inkluderar inkomstnivå, anställningshistorik och tidigare kreditförfrågningar. Att vara ekonomiskt ansvarig och följa goda ekonomiska vanor kan bidra till att upprätthålla eller förbättra din kreditpoäng oavsett vilket kreditupplysningsföretag du väljer.
Vad krävs för att få AAA-score?
Ett företag som vill uppnå den högsta möjliga poängen måste först och främst vara ett aktiebolag som omsätter mer än 2 miljoner. Företaget måste också ha varit verksamt i över 10 år och prestera bättre än sina jämförbara konkurrenter inom olika ekonomiska områden. Exempel på nyckeltal inkluderar lönsamhet (t.ex. rörelsemarginal), effektivitet (t.ex. omsättningshastighet för tillgångar), och soliditet (t.ex. eget kapitalandel).
Orsaker till lågt kreditpoäng
En dålig kreditpoäng för dig som privatperson kan bero på flera faktorer. Vanliga orsaker inkluderar försenade eller uteblivna betalningar av lån eller räkningar, hög skuldsättning i förhållande till tillgängliga kreditgränser, flera öppna kreditkonton eller lån eller ansökningar om ny kredit som genererar hårda kreditförfrågningar. Dessa beteenden indikerar en risk för kreditgivare och kan leda till en sänkning av kreditpoängen. Det är viktigt att vara medveten om dessa faktorer och att upprätthålla en sund ekonomisk situation för att undvika att få en dålig kreditpoäng.
Skillnaden mellan Dun & Bradstreet och UC
Ett av de vanligaste kreditupplysningsföretagen i Sverige är UC (Upplysningscentralen). De används framför allt av de stora bankerna såsom Nordea, Swedbank och Handelsbanken. En av de väsentliga skillnaderna mellan UC och Dun & Bradstreet är deras tillvägagångssätt för att samla in och analysera data. Båda dessa kreditupplysningsföretag gör kreditupplysningar på privatpersoner och företag både i Sverige och utlandet, men de har olika tillvägagångssätt som kan ha en påverkan på ditt kreditbetyg.
Den främsta fördelen med att använda D&B är att kreditupplysningen endast syns hos D&B, och därmed påverkas inte din kreditvärdighet hos UC.
Låter det förvirrande? Det är nämligen så att när du ansöker om för många lån inom ett kort tidsspann och det då görs en kreditupplysning via UC för varje ansökan, då kommer det att registreras och tolkas som att du har en dålig ekonomisk situation. Därmed påverkas ditt kreditbetyg negativt. D&B kan därmed vara ett alternativ till UC.
En annan skillnad är att D&B och liknande kreditupplysningsföretag fokuserar mest på snabblån och mindre lånebelopp. Om du vill ta ett större lån, såsom ett bolån eller billån, då är det svårt att använda sig av något annat kreditupplysningsföretag än UC. Därför kan ett tips vara att använda dig av till exempel D&B när du ska ta mindre lån, och när du vill ta ett större lån så kan du ansöka med så bra kreditbetyg som möjligt.
Fördelar och risker med Dun & Bradstreet
Lån utan UC erbjuder företag och privatpersoner möjligheten att låna pengar utan att kreditvärdigheten påverkas. Detta kan vara fördelaktigt om du för tillfället har en mindre gynnsam kreditvärdighet enligt UC och därmed har svårt att få lån från traditionella kreditgivare.
Fördelarna med D&B inkluderar snabbare godkännandeprocesser, mindre restriktiva kreditvillkor och möjligheten att få lån utan att blanda in UC.
Det finns dock nackdelar att tänka på innan du använder D&B.
Dessa inkluderar högre räntor och avgifter samt kortare återbetalningstider jämfört med traditionella banklån.
Dessa nackdelar kan leda till ökad skuldsättning och försenad återbetalning om du inte är försiktig.
Krav för att få låna med Dun & Bradstreet
Dun & Bradstreet har lägre krav än UC, eftersom UC oftast arbetar med långivare som erbjuder högre lånebelopp, och därmed måste de ställa högre krav. Men det finns ändå vissa krav hos D&B som du måste uppfylla för att låna pengar. Dessa grundkrav är att du ska:
Ha svenskt personnummer
Vara folkbokförd i Sverige
Vara minst 18 år gammal (myndig)
Inte ha skulder hos Kronofogden
Ha en stabil inkomst
Ha ett svenskt BankID
Ansökningsprocessen
Ansökningsprocessen för lån med hjälp av D&B är vanligtvis enkel och smidig. Du som låntagare behöver först välja en långivare som använder sig av D&B för kreditupplysning. När du har jämfört olika långivare och valt den som har de bästa villkoren för dig, då kan du fylla i en onlineansökan.
Där uppger du personlig och ekonomisk information, inklusive syftet med lånet, önskat lånebelopp och återbetalningstid. Efter att ansökan har lämnats in utför långivaren en kreditkontroll med hjälp av D&B:s kreditvärderingssystem för att bedöma din kreditvärdighet och riskprofil. Beroende på resultatet av kreditkontrollen kan lånet antingen godkännas eller avslås.
Räntor på lån med Dun & Bradstreet
Det finns flera långivare som använder Dun & Bradstreet för att bedöma kreditvärdighet och riskprofil för låntagare. Vissa av dem är så kallade högkostnadskrediter som innebär mycket höga räntor. Här är några exempel:
Långivare | Min Ränta | Max Ränta | Högkostnadskredit
Fairlo | 21,94 % | 33,18 % | Nej
Brixo | 23,40 % | 33,10 % | Nej
Saldo | 26,50 % | 74,40 % | Ja
Extralånet | 28,01 % | 28,01 % | Nej
Klara Lån | 29 % | 29 % | Nej
Merax | 58,14 % | 128,30 % | Ja
Flexkontot | 58,14 % | 128,30 % | Ja
Kontantfinans | 76,80 % | 76,80 % | Ja
Sammanfattning
Dun & Bradstreet erbjuder omfattande kreditinformation och affärsanalys för företag och privatpersoner. Deras kreditscoringsystem och analysverktyg gör det möjligt för långivare och affärspartners att fatta goda beslut gällande lån och andra affärsbeslut. Att låna utan UC erbjuder fördelar som snabbare godkännandeprocesser och mindre restriktiva kreditvillkor, men kan också innebära högre räntor och avgifter samt ökade risker för dig som låntagare. Det är viktigt att jämföra olika lånealternativ och noggrant överväga villkoren och riskerna innan du fattar ett beslut om att ta ett lån.
