Flertalet aspekter spelar in när det kommer till om din låneansökan beviljas eller inte. Det är inte säkert att en bank, kredit- eller långivare godkänner din ansökan trots att du är övertygad om att du uppfyller deras krav och villkor. En möjlig orsak till en nekad ansökan är din kreditvärdighet. Men, vad kan du själv göra för att försöka uppnå en hög kreditvärdighet, eller i alla fall öka den, och därmed öka dina chanser att beviljas ett lån?
Vad är kreditvärdighet och kreditpoäng?
Alla banker och låneinstitut är enligt svensk lag skyldiga att ta en kreditupplysning på alla låntagare.
Kreditupplysningen innehåller information gällande inkomster, utgifter, personuppgifter, betalningshistorik mm. Med andra ord innehåller den information om låntagarens ekonomiska situation och har därmed även något att säga i förhållande till återbetalningsförmågan. Kreditupplysningen mynnar ut i en kreditvärdighet – en högre kreditvärdighet ökar dina chanser att beviljas lån och krediter. Det är även anledningen till att kreditvärdigheten i allra högsta grad är med till att bestämma om du beviljas ett lån eller inte.
De olika svenska kreditupplysningsföretagen (bland annat Upplysningscentralen, Bisnode och Creditsafe) använder sig av olika system för att beräkna en persons kreditvärdighet. Dock är det som sagt så att ju högre kreditpoäng desto bättre, oavsett var kreditupplysningen görs. Det betyder även att om du har en låg eller medelmåttig kreditscore kan du försöka öka den genom att fokusera på nedanstående punkter.
Sköt tidigare återbetalningar och avbetala i tid
Ett helt centralt element i att ta lån är att sköta återbetalningen efterföljande. Just därför är det även det första du bör ha koll på för att öka din kreditpoäng och därmed även din kreditvärdighet.
Misskötta inbetalningar av tidigare lån och krediter kan resultera i betalningsanmärkningar och i värsta fall även skuldsaldo hos Kronofogden.
Misskötta återbetalningar och skulder är varningsklockor i långivares ögon och flertalet långivare och banker accepterar inte betalningsanmärkningar och skulder.
Glöm inte bort kreditkortet
Det är inte enbart lån som dyker upp i en kreditupplysning, utan även kreditkort. Det är nämligen så att en kredit bedöms utifrån den fulla krediten (det vill säga den beviljade krediten och inte bare det reella beloppet du spenderar) i samma grad som ett lån. Med andra ord kommer en kredit på till exempel 20 000 kr påverka kreditvärdigheten lika mycket som ett lån på 20 000 kr. Om du dessutom har krediter du inte ens använder bör du avsluta dem eftersom de påverkar din kreditvärdighet, utan att du får något ut av det.
Undgå flera kreditupplysningar
Ansöker du hos flertalet olika långivare kommer det även resultera i flera kreditupplysningar, vilket har en negativ effekt på din kreditvärdighet. Det är dock skillnad på de olika upplysningsföretagen gällande registrering av kreditupplysningar. Både Upplysningscentralen (UC) och Bisnode registrerar kreditupplysningar och de är därefter synliga i 12 månader. Det betyder att kreditupplysningar hos UC och Bisnode i högre grad påverkar din UC score och Bisnode score, härmed kreditvärdigheten, negativt.
När du ansöker om ett lån utan UC görs kreditupplysningen hos ett annat kreditupplysningsföretag än just Upplysningscentralen. Det är ett sätt för att undgå den negativa effekten som flera registrerade kreditupplysningar har på kreditvärdigheten.
Ett annat sätt att undgå flera kreditupplysningar kan vara att du ansöker om lån via en låneförmedlare. Låneförmedlare samarbetar med ett urval av banker och långivare som de skickar din låneansökan till. Det innebär att en enda låneansökan med tillhörande kreditupplysning ger dig möjligheten att ansöka hos flera långivare samtidigt. Med andra ord får du chansen till fler låneerbjudanden med endast en kreditkoll.
Samla spridda smålån och krediter
Genom att ansöka om ett så kallat samlingslån kan du samla dina smålån och krediter för att både sänka räntan och få en bättre överblick.
Det blir alltså både billigare och enklare för dig att sköta återbetalningen – två flugor i en smäll! Därmed minskar du även risken för påminnelseavgifter och betalningsanmärkningar.
Välj kortfristiga lån till att börja med
Storleken på lånebeloppet och längden på återbetalningstiden kommer an på din kreditvärdighet. Har du en lägre kreditvärdighet kommer långivarna mest troligtvis inte erbjuda dig större belopp eller längre löptider. Det kan därför vara värt att ansöka om en mindre summa med en kortare återbetalningstid. Sköter du därefter din avbetalning så visar du även ditt beteende gentemot återbetalning och ökar därmed chanserna att beviljas större lån vid ett senare tillfälle.
Undersök din kreditvärdighet
Även om du kollar på en långivares ansökningsvillkor och anser att du är en berättigad kandidat så betyder det inte att du faktiskt är det i deras ögon. De tar som sagt hänsyn till många olika kriterier och kreditvärdigheten väger tungt. Det är därför viktigt att du försöker ta reda på hur din ekonomiska situation ser ut och eventuellt hur du kan öka din kreditvärdighet.
Nu kanske du tänker ”Hur kan jag kolla min kreditvärdighet?” och ”Kan jag ta en kreditupplysning på mig själv?”. Det är faktiskt så smart att kreditupplysningsföretagen erbjuder olika möjligheter för att få tillgång till en kreditupplysning på sig själv, helt utan att den registreras och blir synlig för andra. Beroende på vilken typ av kreditupplysning (hur omfattande) du har tänkt dig kanske du behöver betala en mindre summa för tjänsten. Men det finns som regel möjlighet till att få kreditupplysningar gratis.
Avslutningsvis är det alltså flertalet faktorer som spelar in i dina chanser att beviljas ett lån. Att förbättra din kreditvärdighet är typiskt ett mer långsiktigt projekt men med ovanstående tips är du på god väg. Står du i en situation där du är i behov av en hjälpande hand när det kommer till privatekonomin kan du med fördel ansöka om ett lån utan UC. Du ska självklart ha det vi har genomgått i den här artikeln i bakhuvudet i förbindelse med en ansökan. Om det är en sak du ska ta med dig härifrån så är det att din kreditpoäng spelar en stor roll i lånprocessen.
