Hur mycket kan du egentligen låna

Alla långivare har ett tak för hur mycket pengar du kan låna. Hur mycket beror på själva lånet och långivaren, men också dina ekonomiska förutsättningar.

Att veta hur mycket du kan låna med ett konsumtionslån är viktigt för att undvika överbelåning och för att säkerställa att du kan hantera återbetalningarna. Det finns flera faktorer som påverkar hur mycket du kan låna, inklusive din inkomst, dina utgifter, och eventuella andra lån du redan har. I den här artikeln ska vi gå igenom dessa faktorer och ge dig en förståelse för hur du kan beräkna ett rimligt lånebelopp för din situation.

Vad är ett konsumtionslån?

Till skillnad från lån som bolån och billån som är inriktade på en specifik egendom, har konsumtionslån en bredare användningsmöjlighet. De handlar ofta om mindre lån, såsom snabblån och sms-lån. Konsumtionslån kräver också oftast ingen säkerhet, vilket innebär att du inte behöver sätta din bil eller bostad i pant när du tar ett sådant lån. På grund av det är räntan dock högre hos konsumtionslån, eftersom långivaren tar en större risk när det inte finns någon säkerhet.

Din budget

En av de första sakerna du bör göra när du överväger att ta ett konsumtionslån är att ta reda på vad din budget är. Det ger dig en bättre förståelse för hur mycket pengar du har kvar varje månad efter att alla nödvändiga kostnader har täckts. Här några steg för att skapa en realistisk budget:

• Inkomstkällor: Lista din inkomst, inklusive din månadslön efter skatt, bidrag och andra inkomster.

• Fasta utgifter: Kostnader som är desamma varje månad, såsom hyra, bolån, försäkringar, bilbetalningar och abonnemang.

• Rörliga utgifter: Matkostnader, kläder, underhållning, och transport.

• Oväntade utgifter: Sätt av en del av din inkomst för oförutsedda kostnader. Detta säkerställer att du inte hamnar i en ekonomisk knipa om något oväntat inträffar.

När du har en klar bild av din budget kan du räkna ut ditt månatliga överskott, det vill säga de pengar som finns kvar efter att alla utgifter har täckts. Detta överskott är en indikation på hur mycket du kan avsätta för att betala av ett lån varje månad.

Din skuldkvot

En viktig sak som långivare tittar på när de bedömer din låneansökan är din skuldkvot, även kallat debt-to-income ratio (DTI). DTI är ett mått på hur mycket av din inkomst som redan går till att betala av skulder.

En lägre DTI innebär att en mindre del av din inkomst används för att betala skulder, vilket gör dig mer kreditvärdig i långivarnas ögon. Generellt sett anses en DTI under 25 % som sund, medan en DTI över 50 % kan anses som riskabel.

Du kan också räkna ut din månatliga skuldkvot genom att använda din månatliga inkomst och månatliga skuldbetalningar. Detta ger en kortvarig uträkning medan den årliga skuldkvoten ger en större bild av din ekonomiska situation.

Din kreditvärdighet

Kreditvärdigheten är en annan nyckelfaktor som påverkar hur mycket du kan låna. Kreditvärdigheten visar hur väl du har hanterat dina skulder tidigare. UC (Upplysningscentralen) och andra kreditupplysningsbyråer samlar information om din ekonomiska historia och tilldelar dig en så kallad kreditpoäng. Din kreditvärdighet påverkar inte bara om du blir godkänd för ett lån, utan även vilka räntor och villkor du erbjuds. En högre kreditvärdighet kan ge bättre lånevillkor.

Hur mycket kan du låna?

Med din budget, DTI och kreditvärdighet i åtanke, kan du nu uppskatta hur mycket du kan låna. Det finns inget exakt svar eftersom långivare använder olika kriterier och det beror på vilket sorts konsumtionslån du tar, men här är några riktlinjer:

1. Analysera ditt överskott

Efter att ha skapat din budget, räkna ut hur mycket du har kvar efter att alla fasta och rörliga kostnader är täckta. Detta belopp bör täcka både ränta och amortering på lånet.

2. DTI som en vägledning

Om din DTI är under 25 %, då har du en större chans att få ett lån med fördelaktiga villkor. Långivare vill vanligtvis att din totala DTI, inklusive det nya lånet, inte överstiger 50 %. Du kan använda följande formel för att räkna ut hur mycket mer skuld du kan hantera:

Maximalt månatliga lånebelopp = (Inkomst × DTI) − Befintliga skuldbetalningar

Säg att ditt DTI ligger på 36 %, din månatliga inkomst är 30 000 kr och dina befintliga skuldbetalningar är 6 000 kr, då blir formeln så här:

Maximalt lånebelopp = (30 000 kr × 0.36) − 6 000 kr = 4 800 kr

Enligt uträkningen kan du maximalt hantera ytterligare 4 800 kr i månatliga skuldbetalningar. Om du tar ett större lån så kommer du ha svårigheter att hantera den skulden.

3. Använd lånekalkylatorer

Många långivare erbjuder en lånekalkylator där du kan fylla i din inkomst, utgifter, och befintliga lån för att få en uppfattning om hur mycket du kan låna. Dessa kalkylatorer tar hänsyn till både din budget och DTI.

Exempel på låneberäkning

Låt oss anta att du har en månatlig inkomst på 30 000 kr och att du efter att ha betalat dina kostnader har 20 000 kr kvar. Du har redan lån på 6 000 kr per månad, vilket blir ett sunt DTI på 20 %. Då kan du potentiellt hantera ett nytt lån med en månatlig kostnad på 4 000 kr.

Ny DTI = (6 000 kr + 4 000 kr) / 30 000 kr × 100 = 33.33%

Här blir ditt nya DTI 33.33 %, vilket är rimligt och hanterbart enligt din budget.

Sammanfattning

Att förstå hur mycket du kan låna med ett konsumtionslån handlar om att vara medveten om din egen budget och vad du kan hantera. Genom att använda din DTI som en vägledning kan du göra ett mer informerat beslut kring din låneansökan. Kom ihåg att vara realistisk med beräkningarna och lämna utrymme i din budget för oväntade händelser. Jämför långivare för att hitta det bästa lånet och använd sunt förnuft så kan du alltid hitta möjligheter.