Att äga en fastighet eller ett hus innebär betydligt mer än att bara betala för själva köpet.
Dessa kostnader varierar beroende på olika faktorer, såsom fastighetens storlek, ålder, skick och var den är belägen, men gemensamt för alla husägare är att de möter löpande utgifter. I denna artikel går vi igenom vad ägandekostnad innebär och vad du bör tänka på som husägare.
1. Ränta och amortering
För de flesta husköpare är en av de största löpande kostnaderna kopplad till bolånet. Ett bolån är vanligtvis nödvändigt för att finansiera köpet av en fastighet, och innebär regelbundna betalningar av ränta och amortering.
Räntan är den avgift du betalar till banken för att låna pengar. Hur hög räntan är beror på marknadsräntorna och din ekonomiska situation. Räntan kan vara fast eller rörlig.
Amortering är den del av lånet som du betalar tillbaka. När du amorterar minskar du lånets storlek, vilket på sikt också minskar räntekostnaderna.
2. Driftskostnader
Det finns en rad kostnader kopplade till själva driften av fastigheten. Dessa utgifter är nödvändiga för att hålla fastigheten i gott skick, samt så det blir drägligt att bo i den. Här är de vanligaste driftkostnaderna:
El
Uppvärmning
Vatten och avlopp
Sophämtning
3. Fastighetsavgift och fastighetsskatt
I Sverige betalar fastighetsägare en årlig fastighetsavgift eller fastighetsskatt beroende på vilken typ av fastighet det är. Fastighetsavgift avser privatbostäder, såsom villor och bostadsrätter, och avgiften betalas under inkomstdeklarationen. Fastighetsavgiften är begränsad till ett maxbelopp som justeras årligen, eller en viss procent av fastighetens taxeringsvärde. För inkomståret 2024 betalar man 0,75 % av taxeringsvärdet för hus, men inte mer än 9 525 kr, som är själva takbeloppet.
När det gäller hyreshus så är det hyresvärden som ska betala fastighetsavgift eller fastighetsskatt. Denne betalar 0,3 % av taxeringsvärdet på bostadsbyggnaden och tomtmarken, eller 1 630 kr per bostadslägenhet enligt 2024. Med andra ord är det inte hyresgästen som ska betala avgift eller skatt. Om du bor i bostadsrätt så är det bostadsrättsföreningen som ska betala. Äger du däremot lägenheten, då är det du som betalar fastighetsavgiften.
Är du pensionär så behöver du inte betala mer än 4 % av din inkomst i fastighetsavgift för bostaden du bor i.
4. Underhållskostnader
Ett hus kräver regelbundet underhåll för att hålla sig i gott skick. Underhållskostnader kan variera stort beroende på fastighetens ålder, men det är viktigt att planera för löpande underhåll för att undvika större och dyrare reparationer i framtiden.
Löpande underhåll inkluderar mindre reparationer för att hålla huset i fungerande skick. Med tiden kan större renoveringar bli nödvändiga, såsom att byta tak, fönster eller värmesystem. Dessa är ofta kostsamma. Ett hus som inte underhålls riskerar att minska i värde och kan leda till högre driftskostnader på grund av ineffektivitet i till exempel uppvärmning eller ventilation.
5. Försäkring
Att ha en bra hemförsäkring är ett måste för att skydda sig mot oförutsedda händelser som brand, vattenskador eller inbrott. Det är viktigt att ha en försäkring som täcker både fastigheten och dina ägodelar.
6. Förslitningskostnader och värdeminskning
Med tiden slits ett hus, och dess värde kan minska om inga uppdateringar eller förbättringar görs. Vissa komponenter i huset, såsom värmesystem, tak och kök, har en begränsad livslängd och behöver så småningom bytas ut. Att inte underhålla eller renovera fastigheten kan leda till en lägre marknadsvärdering om du planerar att sälja i framtiden.
7. Oförutsedda kostnader
Utöver de ovan nämnda kostnaderna kan det även dyka upp oförutsedda utgifter. Detta kan inkludera skador på grund av extremt väder, problem med avlopp eller elektriska system som behöver åtgärdas snabbt. Därför är det klokt att ha en ekonomisk buffert för sådana situationer.
Erik och Lotta har ett hus med ett bolån på 2 miljoner kronor. Deras ränta är 2 %, vilket innebär en årlig räntekostnad på 40 000 kronor. De amorterar också 2 % av lånet varje år, vilket motsvarar 40 000 kronor. Utöver det betalar de 10 000 kronor i fastighetsavgift, samt 30 000 kronor årligen för el, vatten och uppvärmning. Försäkringen kostar 5 000 kronor per år, och de avsätter 15 000 kronor för löpande underhåll.
Totalt har de en årlig ägandekostnad på 140 000 kronor.
Sammanfattning
Ägandekostnaden för en fastighet är en kombination av många olika faktorer. Att planera för dessa kostnader innan man köper ett hus är avgörande för att förstå vad man har råd med. Genom att planera för dessa utgifter och ha en budget som inkluderar både löpande och oförutsedda kostnader kan du undvika ekonomiska överraskningar och säkerställa att ditt hus förblir en långsiktig investering.
