Vad är er upplevelse och erfarenheter med online lån och vilka tips vill ni gärna ge vidare?
Det frågade vi en handfull av våra användare här på Moneezy och deras svar har blivit till en lista proppfull med tips och trix till den online lånevärlden.
Är du påväg mot att ta dina första steg in på den digitala lånemarknaden? Eller vill du gärna bli klokare på allt om ekonomi, kreditscore, budgetering mm.? I så fall ska du läsa den här artikeln för att få tips och trix från andra svenskar som har stått i liknande situationer som dig.
1. Behov och önskemål
Något av det första jag önskar att jag hade lärt mig är viktigheten av att skilja på mina behov och mina önskningar. Det gick upp för mig att jag inte ska låta mina önskningar styra när jag tar ett lån. Ett lån bör uppfylla ett behov jag har i mitt liv
Innan lånprocessen överhuvudtaget börjar är det viktigt att skilja på reella behov och önskningar. När det kommer till lån blir det fort dyrt att vara styrd av önskningar. Det gör att vi agerar spontant utan att överväga effekten på ekonomin.
Ett behov tvärtemot, är viktigt att tillgodose.
Du bör därför göra som Annika och fråga dig själv om det är ett viktigt behov som ska täckas, eller om det mer är en önskan som du kan leva utan.
Om du till exempel vill åka på skidsemester med kompisarna, men har inte ekonomiska medel till det, så ska du fråga dig själv om semestern är ett reellt behov eller om det är en önskan du kan leva utan.
2. Research, research, research
Innan jag ansökte om ett lån spenderade jag gott med tid på att göra research gällande olika sorters lån, långivare, räntor och villkor, bl.a. med hjälp av Moneezy. Det gjorde att jag snabbt förstod att inte alla lån passar lika bra till just mig och att vissa lån är dyrare än andra.”
Tänk på att lån är precis som flygbiljetter och hotell; du kommer aldrig bara köpa ’första bästa’ utan att jämföra och kolla priserna först.
Det är samma sak med online lån.
Precis som Robin ska du göra dig själv tjänsten att göra noggrann research innan du ansöker om ett lån online. Läs på om ÅER, kreditvärdighet och diverse regler och krav som långivarna ska leva upp till. Du kan spara mycket pengar och samtidigt ger det en trygghet att veta att du har läst på om diverse aspekt med online lån innan du ansöker om ett själv.
Som tur är har vi här på Moneezy gjort det riktigt enkelt för dig och du kan blixtsnabbt skapa dig en överblick över långivarna.
Ett extra tips är att ansöka om samma lån med samma löptid, men hos flera långivare. Därmed kan du jämföra de specifika låneavtalen som långivarna skickar till dig, men bara underskriva den billigaste med bäst lånevillkor.
3. Läs alltid det finstilta
Läs alltid, alltid, alltid det finstilta i ditt låneavtal! Jag lärde mig att man ska vara extra uppmärksam på räntan, återbetalningsplanen och om jag riskerade en böter vid försenad inbetalning.
När du mottager ett låneerbjudande från en eller flera långivare medföljer också ett lånekontrakt/låneavtal. Läs igenom kontraktet noga för att bl.a. hitta det som Linus nämnde här ovan.
ÅER står för den årseffektiva räntan, vilken är den effektiva räntan uttryckt som en årsränta i procent. Den effektiva räntan visar den totala lånekostnaden. Du bör välja ett lån med så låg ÅER som möjligt.
Avbetalningsplanen kallas även för lånets löptid. Du väljer själv löptiden och i din avbetalningsplan framgår det hur stort belopp du ska dra av varje månad. Var uppmärksam på om det finns avgifter som är förbundna med varje inbetalning och i så fall hur många.
Till sist ska du även, precis som Linus, ta reda på om du får en bot om du betalar för sent. Men du bör även ta reda på om det är en möjlighet att t.ex. avbetala lånet i förtid. Båda delarna står i låneavtalet.
4. Ha koll på din kreditvärdighet
När jag ansökte om ett lån lärde jag mig hur mycket min kreditvärdighet påverkade mina möjligheter för att bli erbjuden ett billigt lån. Innan ansökningsprocessen förbättrade jag därför min poäng för att få erbjudande om ett bättre lån
Alla långivare – oavsett om det är online eller i en bank – tar en kreditupplysning på dig när du skickar en låneansökan.
I kreditupplysningen kikar de på din kreditscore, vilken är ett uttryck för hur hälsosam privatekonomi du har. Det vill säga, de kollar på din inkomst, om du har skulder, hur du har skött tidigare skulder, o.s.v.
Har du en dålig kreditvärdighet kommer långivaren avvisa din låneansökan eller erbjuda dig ett dyrare lån med en högre ränta. Detta eftersom långivaren tar en större risk när de lånar ut pengar till dig. Det är med andra ord ofördelaktigt för dig att ha en dålig kreditscore.
Du förbättrar din kreditvärdighet genom att ha en sund ekonomi. Spendera inte mer pengar än du har, ansök enbart om realistiska lånebelopp så att du inte får allt för många avslag och börja jobba mot att skapa en god kredithistoria för dig själv.
Läs mer om hur du förbättrar din kreditscore här.
5. Är en budget verkligen så viktig?
Jag lärde mig den hårda vägen att det är A och O att ha en solid återbetalningsplan. Gör en budget som både tar höjd för avdragen OCH alla dina andra utgifter. Du ska kunna avbetala lånet varje månad utan att det smashar din privatekonomi.
En budget är alfa och omega när det kommer till att skapa en god lånprocess. Det är den avgörande faktorn för om du har ett finansiellt överskott hela lånets löptid eller om du slutar upp med att bli överväldigad och riskerar att hamna i återbetalnings bekymmer.
Du skapar en bra budget genom att du känner till dina fasta, månatliga inkomster och utgifter. Baserat på det kan du beräkna beloppet som du har i överskott varje månad, vilket även är summan du kan använda för att avbetala lån, lägga undan till sparande och täcka oförutsägbara utgifter.
Det är det månatliga överskottet du ska använda för att komma fram till vilken löptid du ska välja. Väljer du en lång löptid med ett lågt lånebelopp är avbetalningsbeloppet lägre varje månad, men det totala återbetalningsbeloppet blir högre, eftersom du betalar räntor och avgifter på lånet i längre tid. Väljer du däremot en kort löptid med ett mindre belopp så blir återbetalningsbeloppet högre varje månad, men det reducerar det totala priset för lånet.
Genom att göra en budget innan du ansöker kommer du få reda på hur mycket pengar du kan dra av varje månad och därmed kan du räkna ut hur lång löptid du ska ansöka om.
6. Nödfond till nödsituationer
En nödfond är något jag verkligen inte trodde var så avgörande innan jag stod och skulle avbetala mitt lån. Jag stötte på en oväntad utgift som hade satt hela min avbetalning ur balans. Därför är en nödfond verkligen bra att ha.
En nödfond är ett extra konto eller fast minimumsbelopp som alltid ska finnas på dit sparkonto. Det är en ”helig” summa som du endast får använda i nödsituationer om det skulle uppstå en oväntad utgift som ska täcka ett akut behov.
Med andra ord; nödfonden är inte till för att köpa ett par nya sneakers eller finansiera utekvällen.
Har du inte en nödfond är det mer riskabelt för dig att låna pengar, eftersom du under hela lånprocessen ska kunna avbetala lånet varje månad. Blir din cykel plötsligt stulen och du måste köpa en ny för att kunna ta dig till jobbet eller skolan så kan det påverka din ekonomi – och därmed även din avbetalning.
För att undvika detta kan du med fördel räkna med uppbesparingen till nödfonden i din månadsbudget. På så sätt säkrar du dig att du inte pressar din privatekonomi till det yttersta varje månad. Samtidigt får du en större ekonomisk trygghet, som kommer dig till godo även senare.
7. Kommunikation med din långivare
Communication is key, när det kommer till din långivare! Prata med dem om du hamnar i problem som kommer påverka dina månatliga avdrag, så att ni kan hitta en lösning tillsammans. Låt bli att stoppa huvudet i sanden, så slipper du även en jobbig lånprocess.
Hamnar du i problem eller bekymmer under din lånetid ska du kontakta din långivare på en gång. Det kan vara allt från att du har svårt att sköta återbetalningen eller gärna vill avbetala lånet innan eller efter avtalat datum.
Som Isabella säger, communication is key, och det är aldrig till din fördel att undvika samtalet med din långivare. De finns där för att säkra en bra lånprocess – både för dig och dem – och det är därför i ytterst få tillfällen som de inte hjälper dig om du stöter på finansiella problem under löpets gång.
Om din lånprocess däremot går som smort och det inte är behov för kontakt varken från din eller långivarens sida så finns det självklart ingen anledning till att höra av sig till dem.
Konklusion
I den här artikeln fick du 7 goda råd från en rad svenskar som har lånat pengar online med hjälp av Moneezys jämförelsetjänst.
Känner du dig mer förberedd till att träda in på den online lånemarknaden? I så fall kan du börja din låneresa här:
