Samla dina lån med ett omstartslån!

Omstartslån – en nystart för din ekonomi

Ett omstartslån kan ses som en hjälp för dig vars privatekonomi behöver en nystart. Syftet med ett omstartslån är kort och gott att förbättra din finansiella situation genom att samla befintliga lån och skulder till ett enda lån. Här nedan genomgår vi allt du behöver veta om omstartslån så att du kan ta ett välinformerat beslut.

Vad är ett omstartslån?

Ett omstartslån är som sagt ett lån med syftet att få din privatekonomi på benen igen. Det kan handla om situationer med många mindre lån och skulder som belastar den finansiella balansen i hushållet. I värsta fall kanske det till och med har gått så långt att du har fått en betalningsanmärkning på kuppen, på grund av att du har misskött dina återbetalningar.

Omstartslån med & utan säkerhet

Precis som med många andra sorters lån kan ett omstartslån vara både med och utan säkerhet. Det finns självklart både för- och nackdelar med bägge delar.

Hur mycket kan du låna & vad blir räntan?

Generellt brukar ett omstartslån kunna ligga mellan 5000 kr helt upp till 600 000 kr. Lånebeloppet och räntan för ett omstartslån kommer an på ett flertal faktorer:

1. Befintliga lån och skulder

Själva idén med ett omstartslån är att samla befintliga lån och skulder. Därför kommer både lånebeloppet och räntan på omstartslånet att påverkas av storleken på summan som du gärna vill samla i ett omstartslån.

2. Lånetyp

Som tidigare nämnt påverkas räntan på ett omstartslån av om det är ett lån med eller utan säkerhet. Ett lån med säkerhet ger som regel en lägre ränta, medan det typiskt är enklare att beviljas ett lån utan säkerhet – speciellt om du inte har ett objekt att ställa som säkerhet.

3. Lånetid

En längre löptid ger generellt en lägre månadskostnad och en lägre ränta. Dock föregår återbetalningen över längre tid vilket kan öka totalkostnaden.

4. Din privatekonomi

Om du beviljas ett omstartslån eller inte, samt räntan på lånet, påverkas av din aktuella ekonomiska situation. Här är bland annat din inkomst en viktig komponent som påverkar både lånebeslut och ränta.

5. Din kreditvärdighet

Alla långivare och banker tar en kreditupplysning på dig som låntagare i förbindelse med en låneansökan. Denna upplysning mynnar ut i en kreditvärdighet som är avgörande för både beviljande av lån samt räntan. Ju högre kreditvärdighet du har, desto större chans att du beviljas ditt önskade lånebelopp.

Skillnaden på omstartslån & samlingslån

Omstartslån, samlingslån, nystartslån, hopbakslån, saneringslån… kärt barn har många namn. Även om omstartslånet ibland kallas för ett samlingslån så är det inte precis samma sak:

Grundkonceptet med både omstartslån och samlingslån är alltså att återfå kontrollen över din privatekonomi. Det kan däremot vara skillnad på hur det går till. Detta kan även skilja sig åt mellan olika långivare och ibland används omstartslån och samlingslån till att benämna precis samma sorts lån.

Vilka lån kan du samla med ett omstartslån?

Med ett omstartslån kan du samla i princip alla sorters lån och krediter. Men det kan självklart förekomma skillnader mellan olika långivare. Här kommer en lista med lån och krediter som kan ingå i omstartslånet:

För- & nackdelar med ett omstartslån

Precis som med alla andra sorters lån är det extremt viktigt att du väger för- och nackdelar mot varandra innan du tar ett beslut. Vi har listat några primära punkter inom varje kategori:

Vem kan ansöka om ett omstartslån?

Generellt sett kan vem som helst ansöka om ett omstartslån, dock har långivarna specifika krav för att du som låntagare ska beviljas ett lån. Dessa krav och villkor skiljer sig beroende på låneinstitut, men här kommer några generella punkter som ofta gäller:

• Minimum åldersgräns: ofta 18, 20 eller 21 år.

• Inkomstkrav: en form för fast inkomstkälla från en fast anställning eller dylikt.

• Svenskt medborgarskap: du ska oftast vara svensk medborgare för att kunna ansöka om lån hos svenska långivare.

• Svenskt mobilnummer och BankID: du måste som regel ha ett svenskt mobilnummer och ett BankID eller liknande e-legitimation för att kunna signera ett låneavtal.

• Skuldsättning: långivaren tar skulder, betalningsanmärkningar och eventuella ärenden hos Kronofogden i betraktning.

• Kreditupplysning: långivarna på den svenska lånemarknaden ska, enligt svensk lag, ta en kreditupplysning på alla låntagare. Denna mynnar ut i en kreditvärdighet som har en stor betydning för om din ansökan beviljas.

Omstartslån och kreditvärdighet

Långivare gör alltid en kreditprövning på dig om du ansöker om ett omstartslån. Denna tas hos ett svenskt upplysningsföretag (t.ex. UC, Bisnode eller Creditsafe) och den mynnar ut i en kreditvärdighet som har en stor betydning för om din ansökan beviljas. Detta eftersom kreditvärdigheten fungerar som ett kvitto på din återbetalningsförmåga och din ekonomiska situation. Din kreditvärdighet har betydning både för om din ansökan beviljas samt vilken ränta du får.

Som du kan se här ovan så är en kreditupplysning i sig självt också med till att sänka din kreditvärdighet. Att ha flera förfrågningar med kreditupplysningar är nämligen ett tecken på att du ansöker om många lån och krediter samtidigt. Det i sin tur kan signalera långivaren om att du är desperat efter krediter, vilket påverkar din kreditvärdighet negativt.

Omstartslån trots betalningsanmärkningar

Kan du beviljas ett omstartslån trots betalningsanmärkningar?

Det korta svaret på frågan är: ja, du kan beviljas ett omstartslån om du har en betalningsanmärkning. Dock är det inte alla långivare som erbjuder omstartslån till låntagare med betalningsanmärkningar.

I långivare och bankers ögon är en betalningsanmärkning en varningssignal. Det indikerar nämligen att du, av en eller annan grund, har misskött din tidigare återbetalningsplan. Det i sin tur gör att låneinstituten ser att det finns en större risk för att du inte heller sköter återbetalningen av omstartslånet. Det är därför inte säkert att din ansökan beviljas om du har en betalningsanmärkning och det är något som långivaren i fråga har en policy emot.

Bör du ansöka om ett omstartslån om du har betalningsanmärkningar?

Att du har möjlighet att ansöka om ett omstartslån trots att du har en betalningsanmärkning är nödvändigtvis inte samma sak som att det är en bra idé att du gör det – och det finns det flera orsaker till. Oavsett om ändamålet med ett omstartslån är att få koll på ekonomin så är det fortfarande ett lån. Ett lån som kommer med återbetalningskrav och risken för en ny betalningsanmärkning om du inte sköter återbetalningen.  

Ytterligare en aspekt du bör ta med i beräkningen är räntan. För även om du ansöker om ett omstartslån hos en långivare som faktiskt godkänner betalningsanmärkningar så ska du vara medveten om att det kan ha en betydning för räntan du får. Bara för att de beviljar låntagare med betalningsanmärkningar betyder det nämligen inte att det inte är ett varningstecken. Därför kommer du förmodligen få en högre ränta på lånet jämfört med om du inte har en anmärkning, eftersom långivaren tar en större risk när den lånar dig pengar.

Ansök om ett omstartslån – så går det till

Att ansöka om ett online omstartslån är en snabb och smidig process som typiskt görs direkt på långivarens hemsida. Här kommer en generell steg-för-steg guide för dig som ansöker genom att ifylla en online ansökningsblankett:

1. En ekonomisk överblick

Det första, och det viktigaste, steget är att du får en ekonomisk överblick – hur ser din aktuella ekonomiska situation ut? Samla alla uppgifter om dina befintliga lån och krediter och se till att du vet vilka lån det är du vill samla i ett omstartslån.

2. Ange önskat lånebelopp och lånetid

Ange hur stort lånebelopp du önskar att låna samt över hur lång tid. Ansök inte om mer än du faktiskt behöver. Välj en realistisk återbetalningstid utifrån din situation. Du ska vara OBS på att det inte är säkert att du beviljas dina önskemål utan du kanske beviljas ett lägre belopp eller en annan återbetalningstid – det beror helt på långivarens bedömning.

3. Välj att du vill samla lån

Ange i ansökningsformuläret att du vill samla dina befintliga lån. Därmed blir det en ansökan om ett omstartslån och inte bara ett vanligt privatlån.

4. Skicka ansökan

Identifiera dig själv och underskriv din ansökan med hjälp av ditt BankID eller en annan form för e-legitimation som långivaren i fråga accepterar.

5. Din ansökan behandlas

Efter att du har skickat din låneansökan behandlar långivaren/banken den så snabbt de kan under sina handläggningstider. Låneinstituten gör en kreditprövning samt ser över din generella ekonomiska situation i sin bedömning gällande din ansökan.

6. Utbetalning av omstartslånet

Om din ansökan om ett omstartslån beviljas och du accepterar lånevillkoren kommer långivaren utbetala beloppet. Antingen överförs omstartslånbeloppet till det angivna bankkontot eller så avbetalar långivaren dina befintliga lån direkt. Tiden det tar från beviljad ansökan till utbetalning beror på när långivaren utbetalar lån, vilken bank du har och liknande.

7. Återbetala omstartslånet

Efter att du har fått lånebeloppet utbetalat börjar återbetalningen av omstartslånet. Återbetalningen föregår enligt återbetalningsplanen som framgår i lånevillkoren.

Återbetala av omstartslånet

Det är väldigt viktigt att du sköter återbetalningen av omstartslånet – det är en förutsättning för att du ska kunna återfå kontrollen över din privatekonomi, vilket ju är själva syftet med lånet. För även om omstartslånet typiskt medför en lägre ränta, en längre återbetalningstid och en lägre månadskostnad måste du självklart fortfarande avbetala lånet. Du ska avbetala den totala lånekostnaden, vilket inkluderar lånebelopp, ränta och övriga kostnader och avgifter.

Vad gör du om du har svårt att betala tillbaka?

Om du befinner dig i en svår ekonomisk situation är det inte säkert att ett omstartslån kan lösa alla dina problem. Ett omstartslån kan göra det enklare för dig att få en god överblick och sänka dina månadskostnader. Men det är ju inte samma sak som att din privatekonomi blir helt återställd på en gång. Så vad gör du om du har svårt att återbetala ditt omstartslån?

1.     Kontakta långivaren i fråga – kan ni komma överens om en ny återbetalningsplan?

2.     Se över din månadsbudget – det krävs även en individuell insats från din sida och du bör se över förhållandet mellan dina utgifter och dina inkomster. Vilka justeringar kan du göra för att få råd till att återbetala omstartslånet?

3.     Sök rådgivning – om ovanstående punkter inte är tillräckligt bör du försöka söka rådgivning och hjälp från högre instanser.

Sök rådgivning

Det är viktigt att du väljer att reagera om du står i en situation där du har svårt att sköta återbetalningen av ett omstartslån. Ett första steg är att kontakta långivaren i fråga samt försöka se över månadsbudgeten och göra omprioriteringar för att kunna sköta återbetalningen. En annan viktig del är även att söka rådgivning och hjälp om det behövs.

Omstartslån – Staten och finansinstitutens ansvar

Det är du som låntagare som har ansvaret för omstartslånet du tecknar – belåning görs på eget ansvar! Men även om du är huvudpersonen i din lånehistoria så har även både svenska staten och finansinstituten ett visst ansvar.

Generellt finns det ingen specifik lagstiftning som reglerar omstartslån. Därför är det huvudsakligen upp till de enskilda finansinstituten att fastställa sina egna villkor och krav. Staten har dock ett ansvar när det kommer till att skydda konsumenterna, vilket de gör med hjälp av rådgivning och information. Dessutom finns det konsumenträttslagar och myndigheter som skyddar konsumenter mot orimliga avtalsvillkor, till exempel höga räntor eller orimliga lånevillkor.

Finansinspektionen (FI) är myndigheten i Sverige som reglerar svenska finansinstitut och ser till att de följer den gällande lagstiftningen. Detta gör de bland annat genom att ställa krav till kreditgivares ansvarskrav, reglera amorteringskrav och räntetak samt tillse kreditupplysningsföretagen. Dessutom är konsumentinformation en stor del av FI:s arbete – för att informera konsumenterna om rättigheter och skyldigheter i förbindelse med lån och krediter samt ge råd angående skuldfällor och betalningssvårigheter.

Ta reda på om du tjänar på ett omstartslån

Några av de främsta fördelarna med omstartslån är möjligheten till lägre månadskostnader och en bättre överblick. Men även om du förmodligen kommer tjäna på att samla dina spridda smålån och krediter i ett enda omstartslån så är det viktigt att komma ihåg att undersöka alternativen närmre.

På Konsumenternas kan du läsa mer om omstartslån och vad det innebär. Kort och gott räcker det inte att du fokuserar på den nya månadskostnaden utan det är viktigt även att ta med den totala lånekostnaden i beräkningen. För även om du får en lägre månadskostnad så riskerar du att den tillhörande längre återbetalningstiden medför att lånekostnaden blir dyrare totalt sett. Här är de tre sakerna du bör jämföra mellan dina aktuella lån och omstartslånet:

Kort och gott handlar det om att du ska ta reda på om det nya omstartslånet rent faktiskt blir billigare. Lånelabbet är ett verktyg som erbjuds av Konsumenternas.se för att du som låntagare ska kunna få en totalbild med kostnaden för alla dina lån. I kalkylen kan du lägga in alla dina lån (både blancolån och bolån) genom att fylla i olika räntor, avgifter och amorteringsbelopp för att se hur eventuella förändringar påverkar din totala kreditkostnad. Tjänsten kan även hjälpa dig gällande hur du ska prioritera dina lånavbetalningar.

Jämför alltid omstartslån – Moneezy hjälper dig!

Om du har beslutat dig för att ansöka om ett omstartslån är nästa steg att jämföra dina olika alternativ. Precis som med alla andra sorters lån är det nämligen helt essentiellt att du jämför olika långivare och deras erbjudanden innan du beslutar dig för att ansöka. Moneezy är en online lånejämförelsetjänst som hjälper dig på vägen i din lånprocess – vi erbjuder snabb och smidig jämförelse av dina möjligheter, helt kostnadsfritt!

Omstartslånet – en hjälp ur skuldfällan

Sammanfattningsvis är ett omstartslån ett lån för att samla befintliga lån och krediter i ett enda lån. Detta kan i många tillfällen ge en längre återbetalningstid, en lägre ränta och en lägre månadskostnad. Det är dock viktigt att du kommer ihåg att ett omstartslån fortfarande är ett lån vilket medför en risk för nya skulder om du inte tänker igenom ditt beslut noga. Ett omstartslån, precis som vilket annat lån som helst, innebär eget ansvar från din sida. Men med det sagt kan omstartslånet vara en stor hjälp för att få din privatekonomi på benen igen – det kan vara en hjälp ur skuldfällan.

Omstartslånet: 5 snabba tips från oss på Moneezy

Vi på Moneezy har mångårig erfarenhet med att hjälpa våra besökare när det kommer till deras privatekonomi. Vi delar mer än gärna med oss av vår expertis och gör vårt bästa för att ge dig användbara tips och råd. Har du beslutat dig för att ansöka om ett omstartslån för att samla dina spridda smålån och krediter kan det vara bra att ha några goda råd i rockärmen – här kommer 5 snabba tips: